▲ 山楂小院

　　▲ 先生的院子

　　▲ 黃櫨花開

　　▲ 桃葉谷

　　幽幽郊外，一間小院，一抹鄉(xiāng)愁，一種情懷。

　　“逃離都市、田園牧歌”的大潮帶火了京郊鄉(xiāng)村旅游，也加速了鄉(xiāng)村旅游提質(zhì)增效的步伐。在京郊，管理無序、服務(wù)單一的傳統(tǒng)農(nóng)家樂正在逐步升級(jí)成標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、服務(wù)多樣的精品民宿。

　　然而，北京市旅游委在盤活京郊旅游資源，推動(dòng)京郊旅游業(yè)向更高層次發(fā)展的過程中發(fā)現(xiàn)，“發(fā)展缺資金，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大”兩大難題也在制約著京郊民俗戶和小微旅游企業(yè)的發(fā)展。“為此，旅游委專門設(shè)計(jì)了兩項(xiàng)服務(wù)方案。針對(duì)民俗旅游戶貸款難問題，設(shè)立了一億元的京郊旅游融資擔(dān)保資金，針對(duì)經(jīng)營(yíng)中抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的問題，建立了京郊旅游政策性保險(xiǎn)機(jī)制（以下簡(jiǎn)稱“京郊旅游保”）。”北京市旅游委相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

　　■ “京郊旅游保”撐起鄉(xiāng)村游保護(hù)傘

　　“一場(chǎng)意外，二十年白干，不如去打工。”雖是戲謔之語，卻反映了大部分京郊鄉(xiāng)村民俗旅游戶心中之憂。京郊旅游場(chǎng)所大多地處山區(qū)及河流等地區(qū)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或重大安全生產(chǎn)事故，極易對(duì)游客或經(jīng)營(yíng)者本身造成巨大的人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。伴隨著鄉(xiāng)村旅游的日趨繁榮，經(jīng)營(yíng)者所要面對(duì)的意外事故、法律風(fēng)險(xiǎn)、違約責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增。

　　怎么讓農(nóng)民安心地吃上“生態(tài)飯”？近年來，北京市旅游委一直在摸索中，2017年3月，“京郊旅游保”誕生了。

　　“京郊旅游保”是北京市旅游委推出的第四個(gè)旅游金融服務(wù)體系，也是全國(guó)首個(gè)涉及鄉(xiāng)村旅游工作的政策性保險(xiǎn)服務(wù)體系，著力解決鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)戶保險(xiǎn)保障覆蓋面低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力嚴(yán)重不足等問題，推動(dòng)京郊旅游可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

　　在本質(zhì)上，“京郊旅游保”屬于一種商業(yè)保險(xiǎn)，鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)戶通過繳納保費(fèi)，在遭遇意外、經(jīng)營(yíng)困難等狀態(tài)下，經(jīng)核定在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，就可獲得相應(yīng)理賠。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司、陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司共保，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司為主承保人，負(fù)責(zé)承保和理賠的具體工作。

　　不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)，“京郊旅游保”以通過市區(qū)兩級(jí)評(píng)定的星級(jí)民俗旅游戶、鄉(xiāng)村旅游特色業(yè)態(tài)和京郊十區(qū)3A級(jí)（含）以下等級(jí)旅游景區(qū)為保險(xiǎn)對(duì)象，并由政府提供80%的保費(fèi)補(bǔ)貼。在政府補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，經(jīng)營(yíng)戶自交保費(fèi)最低幾十元、最高不超過200元的一份保險(xiǎn)，可提供最高30萬元的保險(xiǎn)保障，截至目前，“京郊旅游保”已累計(jì)為京郊游客提供保險(xiǎn)保障逾30億元。

　　“京郊旅游保”成立之初，在各區(qū)旅游委的大力支持下，承保機(jī)構(gòu)走鎮(zhèn)、串鄉(xiāng)、入戶，推動(dòng)“京郊旅游保”業(yè)務(wù)工作落地，累計(jì)走訪10個(gè)郊區(qū)、120余個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組織推廣宣傳活動(dòng)130余起。到今年10月，“京郊旅游保”承保規(guī)模達(dá)4455戶，覆蓋率達(dá)到72%。

　　為保證保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量，承保機(jī)構(gòu)開通理賠綠色通道，為京郊旅游經(jīng)營(yíng)戶提供便捷的理賠服務(wù)流程，應(yīng)賠盡賠。“政府補(bǔ)貼80%，自己掏不了多少錢，有了這個(gè)保險(xiǎn)，我們?nèi)粘＝?jīng)營(yíng)活動(dòng)就更放心了，對(duì)得起游客，也對(duì)得起自己。” 作為首批受益投保人，密云地區(qū)一小型民俗戶主如是說。前不久，該民俗戶在經(jīng)營(yíng)過程中，一游客不慎摔傷致骨折。“本少利薄，面對(duì)游客的高額索賠，財(cái)務(wù)壓力陡增。”這時(shí)他想起了“京郊旅游保”。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在接報(bào)后，快速查勘處理，主動(dòng)案件追蹤，簡(jiǎn)化理賠單證等，第一時(shí)間完成了案件理賠，將保險(xiǎn)賠款打入該民俗戶賬戶，解了燃眉之急。“如果沒有‘京郊旅游保’，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)肯定受影響，好不容易累積的品牌和信譽(yù)也大打折扣了。”

　　截至目前，“京郊旅游保”賠付覆蓋了游客人身傷害、車輛損失、財(cái)物損失等多種情景，累計(jì)完成理賠案件77件，賠償金額共計(jì)16.07萬元；待賠付案件36件，擬賠付金額17.44萬元。“京郊旅游保”將政府補(bǔ)貼資金聚焦京郊旅游經(jīng)營(yíng)戶，直接支持京郊旅游經(jīng)營(yíng)戶購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)，確保“花錢到位”，直擊“經(jīng)營(yíng)戶買不起，保險(xiǎn)公司不愿低價(jià)承保”的行業(yè)痛點(diǎn)。“京郊旅游保”不僅提升了參保率和覆蓋面，更成為以較小保費(fèi)支出獲得大額保險(xiǎn)保障的有效實(shí)踐者，破解了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和旅游業(yè)雙向供給不足的尷尬局面，走出了一條 “農(nóng)業(yè)+旅游+保險(xiǎn)”發(fā)展的新路子。

　　一年多來，“京郊旅游保”屢獲殊榮。原中國(guó)保監(jiān)會(huì)“保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革”重點(diǎn)項(xiàng)目、北京保險(xiǎn)行業(yè)2017年“十大”保險(xiǎn)品牌……經(jīng)營(yíng)主體、旅游消費(fèi)者、相關(guān)政府部門多方共贏局面已然形成。

　　■ 融資擔(dān)保盤活閑置鄉(xiāng)村資產(chǎn)

　　2014年10月，經(jīng)北京市政府同意，北京市旅游委、北京市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司共同建立了京郊旅游融資擔(dān)保服務(wù)體系。該體系按照“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作”的方式，由市級(jí)財(cái)政出資1億元，設(shè)立專項(xiàng)擔(dān)保資金，委托北京市農(nóng)擔(dān)公司負(fù)責(zé)資金托管及擔(dān)保業(yè)務(wù)的日常運(yùn)營(yíng)，托管周期為5年。

　　京郊旅游融資擔(dān)保服務(wù)體系重點(diǎn)支持的領(lǐng)域?yàn)樵诒本┦行姓^(qū)域范圍內(nèi)從事旅游項(xiàng)目開發(fā)、民俗旅游、觀光旅游、旅游商品開發(fā)銷售和旅游新業(yè)態(tài)等旅游產(chǎn)業(yè)全鏈條（吃、住、行、游、購(gòu)、娛）等相關(guān)的項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)主體，包含中小微企業(yè)、農(nóng)村合作組織、民俗旅游戶，3A級(jí)及以下等級(jí)旅游景區(qū)。京郊旅游融資擔(dān)保服務(wù)體系建立后，采取了多項(xiàng)創(chuàng)新性的做法和方式，來支撐京郊旅游業(yè)發(fā)展。

　　創(chuàng)新項(xiàng)目評(píng)審方式，以旅游企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、消費(fèi)價(jià)格、消費(fèi)季節(jié)、消費(fèi)人數(shù)等綜合指標(biāo)推算經(jīng)營(yíng)收入的方式，逐步建立起符合郊區(qū)旅游項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的評(píng)審方法和手段，并改變以往擔(dān)保機(jī)構(gòu)只接受抵押物的常規(guī)做法，實(shí)行有針對(duì)性的反擔(dān)保措施，如對(duì)民俗旅游戶的貸款，只需家庭連帶擔(dān)保，或村委會(huì)組織提供擔(dān)保，或由有穩(wěn)定工作收入的第三方提供個(gè)人保證即可；對(duì)旅游新業(yè)態(tài)企業(yè)和景區(qū)等項(xiàng)目，則采用資產(chǎn)抵押、信用連帶保證、股權(quán)質(zhì)押及經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等相結(jié)合的方式進(jìn)行反擔(dān)保。

　　與北京銀行、北京農(nóng)商銀行、郵儲(chǔ)銀行北京分行等近30家金融機(jī)構(gòu)建立常態(tài)化協(xié)作機(jī)制，面向民俗戶、旅游新業(yè)態(tài)、旅游景區(qū)項(xiàng)目推出普惠制融資擔(dān)保產(chǎn)品，其中民俗戶可給與最高40萬元信用擔(dān)保額度，新業(yè)態(tài)企業(yè)可給予最高200萬元信用擔(dān)保額度和500萬元抵押擔(dān)保額度，景區(qū)按級(jí)別最高可給予300萬元信用擔(dān)保額度。貸款期限1-3年，最多可放寬至5年。

　　研究推出“農(nóng)宅保”旅游擔(dān)保產(chǎn)品，通過“公司+村集體/合作社+農(nóng)戶”的聯(lián)動(dòng)融資模式，支持鄉(xiāng)村農(nóng)宅的旅游開發(fā)、改造與運(yùn)營(yíng)鼓勵(lì)利用農(nóng)村閑置宅基地和農(nóng)民住房發(fā)展精品民宿等高端休閑旅游業(yè)態(tài)。延慶區(qū)低收入村劉斌堡鄉(xiāng)下虎叫村是首個(gè)受益于“農(nóng)宅保”產(chǎn)品的遠(yuǎn)郊村，由該模式打造的精品民宿——山楂小院已經(jīng)成為炙手可熱的網(wǎng)紅民宿。

　　山楂小院由精品民宿品牌隱居鄉(xiāng)里負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)。創(chuàng)始人陳長(zhǎng)春介紹，本身農(nóng)宅并不能作為融資抵押物，但是通過“農(nóng)宅保”卻盤活了整條產(chǎn)業(yè)鏈。村集體成立旅游合作社，作為融資主體，對(duì)閑置農(nóng)宅進(jìn)行集中管理；隱居鄉(xiāng)里則作為輕資產(chǎn)管理方，提供民宿項(xiàng)目策劃、設(shè)計(jì)、建設(shè)和運(yùn)營(yíng)等服務(wù)，并給予合作社的收入分成作為還款來源；農(nóng)民收取租金并參與分紅，還可獲得打工收入。“‘農(nóng)宅保’以農(nóng)民為發(fā)展主體，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民參與鄉(xiāng)村旅游的積極性，政策性補(bǔ)貼又降低了融資成本，京郊有很多閑置農(nóng)宅，是一種可快速?gòu)?fù)制的發(fā)展模式。”陳長(zhǎng)春說，現(xiàn)在平均一個(gè)院子的年收入在40萬左右，刨除運(yùn)營(yíng)等成本，每年就可以分給農(nóng)民利潤(rùn)12萬，村子三年即可回收建設(shè)成本，實(shí)現(xiàn)純收入。

　　在“農(nóng)宅保”的扶持推動(dòng)下，目前“山楂小院”、“先生的院子”、“左鄰右舍”、“原鄉(xiāng)里”、“瓦藍(lán)”、“魚塘”等一批精品民宿項(xiàng)目得到迅速發(fā)展，正在成為京郊旅游的新亮點(diǎn)。

　　京郊旅游融資擔(dān)保服務(wù)體系的建立，是政府創(chuàng)新投資方式，從直接投資轉(zhuǎn)向引導(dǎo)投資，通過市場(chǎng)機(jī)制引入金融資本發(fā)展京郊旅游的創(chuàng)新嘗試，是“處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用”的具體實(shí)踐。據(jù)北京市農(nóng)擔(dān)公司統(tǒng)計(jì)，截至2018年7月底，京郊旅游融資擔(dān)保服務(wù)體系累計(jì)批準(zhǔn)項(xiàng)目1116個(gè)，批準(zhǔn)金額242714萬元，其中銀行放款項(xiàng)目907個(gè)，放款金額177029萬元，在保責(zé)任余額118963萬元。

　　京郊旅游融資擔(dān)保服務(wù)體系也促進(jìn)了旅游與農(nóng)業(yè)融合發(fā)展，推動(dòng)京郊農(nóng)村實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，帶動(dòng)京郊農(nóng)民通過發(fā)展旅游實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)增收。門頭溝區(qū)低收入村的“潭柘厚院”，在擔(dān)保資金的支持下逐步建成了極具山村特色且設(shè)施齊備的服務(wù)設(shè)施，不僅吸引了眾多的都市游客，也讓21名低收入戶實(shí)現(xiàn)本村就業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，京郊旅游融資擔(dān)保服務(wù)體系已累計(jì)為低收入村的企業(yè)和經(jīng)營(yíng)戶提供約4000萬擔(dān)保融資支持，涉及5個(gè)區(qū)13個(gè)低收入村。

　　北京市旅游委相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為持續(xù)擴(kuò)大京郊旅游融資擔(dān)保體系的影響力，更好地發(fā)揮該平臺(tái)對(duì)鄉(xiāng)村民俗旅游發(fā)展的推動(dòng)作用，未來北京市旅游委將進(jìn)一步研究制定相關(guān)配套政策，構(gòu)建完善金融拉動(dòng)京郊旅游發(fā)展的大產(chǎn)業(yè)格局。

　　文/魏昕悅