原標(biāo)題：信用卡還款，還能免費(fèi)多久

　　受綜合經(jīng)營(yíng)成本上升壓力的影響，越來(lái)越多的第三方支付渠道開(kāi)始對(duì)信用卡還款收取手續(xù)費(fèi)。但同時(shí)也要看到，目前信用卡的還款通道較多，銀行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行APP這些渠道仍免費(fèi)——

　　對(duì)于使用第三方支付渠道償還銀行信用卡的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，一個(gè)新的變化即將發(fā)生：3月26日起，支付寶將對(duì)信用卡還款收取服務(wù)費(fèi)，加之微信已于去年8月1日起對(duì)信用卡還款收費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的又一“免費(fèi)午餐”終結(jié)。

　　接下來(lái)，你將如何選擇信用卡還款渠道呢？使用第三方支付償還信用卡，你還需要注意哪些事項(xiàng)？互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)是否已進(jìn)入收費(fèi)時(shí)代？

　　支付寶VS微信

　　當(dāng)前，最受用戶(hù)和市場(chǎng)關(guān)注的，莫過(guò)于支付寶、微信對(duì)于信用卡還款收費(fèi)的異同。

　　實(shí)際上，通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)償還銀行信用卡，是近幾年才出現(xiàn)的新事物。相比之下，銀行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行APP仍是信用卡還款的傳統(tǒng)主流渠道，且此渠道對(duì)于“還款”這一單獨(dú)行為不額外收取費(fèi)用。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，所謂第三方支付的“信用卡還款服務(wù)”，是指第三方支付公司根據(jù)持卡人的交易指令，從他的零錢(qián)賬戶(hù)、借記卡快捷支付等渠道，扣取相應(yīng)款項(xiàng)用于信用卡還款。

　　據(jù)了解，“整合管理”是部分用戶(hù)選擇用第三方支付渠道償還信用卡的主要原因。

　　“目前，我同時(shí)使用工行、招行、民生銀行3家銀行的信用卡，之前用手機(jī)銀行還款時(shí)，會(huì)分別登錄這3家銀行的APP，還需要記住各家不同的還款日。”在北京一家大型央企工作的年輕白領(lǐng)崔今晴說(shuō)，后來(lái)使用支付寶“信用卡還款”功能，將3張信用卡整合管理，在一個(gè)界面上，你綁定了哪幾張信用卡、各自還款日、各自還款金額等細(xì)節(jié)一目了然。

　　在整合管理、路徑依賴(lài)等因素作用下，支付寶、微信“信用卡還款”功能逐漸積累起部分用戶(hù)，但業(yè)務(wù)量的上升也導(dǎo)致綜合經(jīng)營(yíng)成本的上升，因?yàn)槊恳还P還款背后都會(huì)產(chǎn)生支付通道手續(xù)費(fèi)。

　　當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)不再投入成本補(bǔ)貼手續(xù)費(fèi)時(shí)，“收費(fèi)”也就成為大勢(shì)所趨。那么對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，收費(fèi)后的支付寶和微信有何異同？

　　記者比較后發(fā)現(xiàn)，從收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)看，支付寶、微信均為還款金額的千分之一（0.1%），但支付寶為用戶(hù)預(yù)留了兩個(gè)“免費(fèi)路徑”。

　　具體來(lái)看，一是為每人每月提供2000元的免費(fèi)額度。假設(shè)用戶(hù)當(dāng)月還款金額為3000元，支付寶的手續(xù)費(fèi)是1000元的千分之一，即1元，但微信是3000元的千分之一，即3元。

　　二是允許用戶(hù)通過(guò)“支付寶會(huì)員積分兌換”“借用親友的免費(fèi)額度”兩種方法來(lái)提升自己的免費(fèi)額度。

　　“值得注意的是，如果你的錢(qián)都在余額寶里，可以先把錢(qián)提現(xiàn)到自己的借記卡中，該操作免費(fèi)。然后再登錄銀行網(wǎng)銀，用借記卡的錢(qián)還信用卡，整個(gè)過(guò)程中不產(chǎn)生費(fèi)用。”支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　五方面事項(xiàng)需注意

　　除了收費(fèi)，與銀行網(wǎng)銀相比，第三方支付的“信用卡還款”服務(wù)還有諸多需要注意的事項(xiàng)，集中表現(xiàn)在責(zé)權(quán)認(rèn)定、還款幣種、單筆限額、還款提醒、預(yù)約還款功能5方面。

　　一是“責(zé)權(quán)認(rèn)定”問(wèn)題。需要注意的是，第三方支付機(jī)構(gòu)只是用戶(hù)信用卡還款指令的執(zhí)行者，除非它沒(méi)有按照用戶(hù)的指令進(jìn)行操作或操作指令錯(cuò)誤，否則不對(duì)用戶(hù)使用該項(xiàng)服務(wù)產(chǎn)生的損失負(fù)責(zé)。

　　二是“還款幣種”以及“賬單查詢(xún)幣種”問(wèn)題。目前，支付寶、微信的信用卡還款服務(wù)僅支持人民幣還款，不支持外幣還款。此外，如無(wú)特別說(shuō)明，用戶(hù)通過(guò)上述兩者能夠查詢(xún)到的賬單信息也僅為人民幣賬單，查詢(xún)到的外幣賬單僅供參考，準(zhǔn)確信息仍需通過(guò)發(fā)卡銀行獲取。

　　三是“單筆限額”問(wèn)題。微信在協(xié)議中明確表示，用戶(hù)通過(guò)財(cái)付通公司平臺(tái)進(jìn)行信用卡還款時(shí)，仍應(yīng)遵守還款來(lái)源銀行對(duì)其單筆轉(zhuǎn)賬最高金額、每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬最高金額的限制；因該限制導(dǎo)致的還款失敗，財(cái)付通公司不承擔(dān)責(zé)任。

　　四是“還款提醒”問(wèn)題。值得注意的是，用戶(hù)即便在第三方支付平臺(tái)上設(shè)置了信用卡“還款提醒”，但仍需根據(jù)自己和信用卡發(fā)卡行的約定進(jìn)行還款，以上設(shè)置僅作為還款時(shí)間、還款金額的參考，而非是否應(yīng)該還款、何時(shí)還款的依據(jù)。

　　五是“預(yù)約還款功能”問(wèn)題。微信在協(xié)議中明確表示，“如果您使用預(yù)約還款功能，財(cái)付通將根據(jù)您信用卡的發(fā)卡行提供的賬單信息向您提供還款服務(wù)，財(cái)付通公司不保證該信息的真實(shí)性、完整性和及時(shí)性”。也就是說(shuō)，如果因該賬單信息有誤，導(dǎo)致用戶(hù)遭受損失，包括但不限于經(jīng)濟(jì)損失、產(chǎn)生滯納金、信用評(píng)價(jià)降低等，均由用戶(hù)自行與發(fā)卡行解決。

　　銀行網(wǎng)銀渠道仍免費(fèi)

　　面對(duì)上述變化，多位業(yè)內(nèi)人士表示，總體來(lái)說(shuō)對(duì)用戶(hù)影響有限。一方面，與消費(fèi)、理財(cái)?shù)确?wù)相比，還信用卡屬于頻次較低的功能；另一方面，目前信用卡的還款通道較多，支付寶、微信雖收費(fèi)，但銀行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行APP這些渠道仍免費(fèi)。

　　此外，支付寶也在“信用卡還款服務(wù)規(guī)則調(diào)整”的公告中建議，如果是大額還款，用戶(hù)可選擇通過(guò)銀行網(wǎng)銀等渠道免費(fèi)還款。

　　實(shí)際上，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，零售業(yè)務(wù)向來(lái)具有利潤(rùn)穩(wěn)定器的作用，而信用卡業(yè)務(wù)則是零售業(yè)務(wù)的重要組成部分。

　　通常情況下，用戶(hù)在申請(qǐng)某一銀行的信用卡時(shí)，需要擁有該行的借記卡，并以此作為還款賬戶(hù)。這樣一來(lái)，銀行既能夠借信用卡業(yè)務(wù)提高客戶(hù)黏性，又能形成穩(wěn)定的資金沉淀和還款現(xiàn)金流。

　　正因如此，長(zhǎng)期以來(lái)，各家銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP對(duì)于本行發(fā)放的信用卡，針對(duì)“還款”這一單獨(dú)行為均不額外收取費(fèi)用，但如果用戶(hù)出現(xiàn)逾期、分期還款等行為，則另外收取其他種類(lèi)的費(fèi)用。

　　近年來(lái)，多家銀行甚至已支持用戶(hù)通過(guò)“他行借記卡”還“本行信用卡”，且暫時(shí)不收取手續(xù)費(fèi)，以期為用戶(hù)增加還款渠道、提升其對(duì)本行信用卡的使用頻次。

　　值得注意的是，隨著微信、支付寶先后針對(duì)“信用卡還款”收費(fèi)，社會(huì)上再度掀起了關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)是否已經(jīng)進(jìn)入收費(fèi)時(shí)代”的討論。

　　不可否認(rèn)的是，過(guò)去幾年中，互聯(lián)網(wǎng)上已有越來(lái)越多的服務(wù)項(xiàng)目開(kāi)始收費(fèi)。據(jù)中國(guó)國(guó)家版權(quán)局調(diào)查，在2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容市場(chǎng)上，收費(fèi)型的內(nèi)容幾乎占到一半。

　　與此同時(shí)，面對(duì)收費(fèi)，用戶(hù)也已從早期的“不習(xí)慣”逐漸轉(zhuǎn)為“習(xí)慣”。愛(ài)奇藝2018年第三季度的財(cái)報(bào)顯示，截至2018年9月30日，愛(ài)奇藝訂閱會(huì)員規(guī)模已達(dá)8070萬(wàn)人，其中付費(fèi)會(huì)員占比超過(guò)98%；會(huì)員服務(wù)收入為29億元，同比增長(zhǎng)78%，已超過(guò)24億元的在線廣告服務(wù)收入。

　　“任何行業(yè)都不存在永恒的免費(fèi)模式。在一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，收費(fèi)與否，最終取決于企業(yè)提供的服務(wù)是否值得消費(fèi)者為此付費(fèi)，而收費(fèi)價(jià)格也逐漸會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中趨于合理。”支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。