原標題：“相互保”火了！最高保30萬，能代替重疾險嗎？

　　中新網客戶端北京10月22日電(張旭)近日，“相互保”火了，短短3天時間就圈粉330多萬，但很多人未必真的了解“相互保”。

　　不少網友就好奇，“平時1毛錢，大病變成30萬？”那么，“相互保”屬于什么保險？跟網絡上的互助平臺有啥區別？能替代重大疾病保險嗎？

　　用戶在展示支付寶里的“相互保”頁面。

　　“相互保”是啥？

　　近日，螞蟻保險聯合信美相互推出“相互保”：芝麻分650及以上的螞蟻會員(60歲以內)0元加入，每月支付一定金額，可享受覆蓋100種大病的10萬或30萬保障金。

　　“相互保”其實屬于一種相互保險，目前國內只有三家相互保險社，信美相互是其中一家。

　　對于國內多數人來說，相互保險是一個新鮮事物。實際上相互保險在國際上已經有著成熟的實踐和廣泛的應用，并不只是用來保障大病重病。

　　“例如在日本，相互保險占到了其保險行業80%的份額。”北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾告訴記者，“和股份制保險最大的區別在于投保人和受益人是同一個，規避了道德風險。”

　　例如，加入“相互保”就等于加入了一個互助組織，平時分攤費用，需要時得到保障。

　　買了保險的人確診患病后，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議就能一次性拿到保障金，額度為10萬或30萬。如果中途不想分攤了，可以隨時退出，退出后也可以隨時加入。

　　“相互保”產品負責人方勇介紹，一般保險產品會根據疾病發生率定價，用戶需要先支付固定保費。而用戶0元加入“相互保”，后續費用會根據每期賠付案例進行分攤。有則收無則免，門檻很低。

　　舉個簡單的例子，如果有100人加入了“相互保”，有一個人生了大病，治療費超過了30萬元，分攤到每個人，大家當期就得各自掏出3000塊錢。如果沒人生病，那就不用掏錢。

　　截至19日下午，“相互保”參與人數已超過330萬。

　　每月要付的錢會無上限嗎？

　　雖說“相互保”0元參與的門檻很低，但是基于上面說的原理，有人就擔心，后續分攤要掏的錢會不會越來越多，沒有上限。

　　現實中，這種情況出現的可能性非常低。

　　信美相互總精算師曾卓告訴記者，實際上大病重病發生概率并不高，根據其估算，第一年用戶分攤費用可能在100-200元之間。

　　截至19日下午，“相互保”用戶已經超過330萬人。有網友就關心，“相互保”是按每月實際理賠金額分攤，那等到1億人參保的時候再加入是不是可以花更少的錢？

　　對此，有保險業人士向記者表示：“在統計學上，當樣本足夠多的時候，發病人數和總參保人數的比例會保持穩定，所以參保人數超過一定數量后，每個人分攤的金額并不會有大幅度的變動。”

　　資料圖：某醫院民眾在掛號大廳內排起了長隊。中新社發 泱波 攝

　　“相互保”能代替傳統重疾險嗎？

　　還有網友表示：“相互保”分攤價格比重疾險低不少，是不是可以替代重疾險呢？

　　螞蟻金服保險事業群總裁尹銘明確答復稱，“相互保”并不能替代現有的重疾險。

　　第一，“相互保”保障額度還不夠高。39歲以下保障額度為30萬，40歲到59歲保障額度為10萬。現實中，重大疾病的患者和家庭所需要的醫療成本遠遠高于這一數額。

　　中美聯泰大都會人壽保險有限公司發布的《2017年理賠報告》顯示，2017年其重大疾病人均賠付金額約20萬元。隨著靶向治療等手段的使用，40-50萬元的花費也變得常見。

　　第二，“相互保”的保障期限不夠長。“相互保”會在60歲后自動退出，而《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006－2010)》數據顯示，重大疾病的發病率隨年齡遞增而不斷升高。在最需要保障的時候，“相互保”并不能起到作用。

　　因此，“相互保”更多是作為重疾險的一種輔助，可以惠及更多缺乏商業健康保障的群體。

　　微博網友的評論。

　　和互助平臺有什么區別？

　　“互幫互助”是“相互保”的突出特征，網絡上此前已有類似性質的互助平臺，如“水滴互助”、“夸克聯盟”，等等。

　　但兩者卻存在根本性的不同，很多網絡互助平臺屬于互幫互助社群。“而‘相互保’是經過向銀保監會備案通過的保險產品。”曾卓表示，“相互保”的一次性全額剛性賠付，也與網絡互助“收到多少、給付多少”不同。

　　曾卓說，“相互保”除了遵循法律法規進行信息披露外，還引入了兩大措施：一是設立公示制度，接受全體成員監督；二是引入了區塊鏈技術，保障信息不可篡改。此外，被公示人的個人信息也會被嚴格保密。

　　換句話說，“相互保”是風險可控的保險產品，而“水滴互助”“夸克聯盟”不是保險，不受金融監管。 (完)